据悉，今年下半年起，长久针对个人金融服务的空白成为了市场机会。各类公司纷纷入场、资本市场也热度不减，加之政策优惠，消费金融迎来了发展风口。也有很多不明就里的小伙伴会问：究竟什么是消费金融？其实简单地说：消费金融就是把钱借给你，让你用来买东西。我们常见的车贷，房贷还有信用卡业务都属于消费金融的一部分。

今天互融云消费金融系统研究员主要来讲讲针对个人的消费金融业务。

据零壹研究院10月21日发布的《消费金融技术驱动洞察报告》，截止2016年上半年，互联网消费信贷的规模已达到千亿元，预计到2020年互联网消费金融的市场规模（余额）可达到1.19万亿—4万亿元左右。

而从事互联网消费金融的机构现在已超过百家，包括商业银行、持牌消费金融公司、电商巨头、及其他互联网金融公司等。

我们一起来看看银行、电商巨头和互联网金融公司的消费金融业务有何不同。

银行：资金成本低，体验有待完善

传统的银行在消费金融方面本来具有得天独厚的优势，因为获取资金的成本相当低。但是在以前，银行因为人工和风控成本的考虑，一般很少做小额的个人金融业务。在快速崛起的互联网金融的洗礼之下，银行也渐渐开始接地气地做起了个人消费金融业务。

但是大多数银行依然以线下申请为主，审批流程相对复杂、放款速度也慢，在体验上没有互联网借贷平台好。但也有少数银行的产品譬如招商银行的e招贷，中国银行的中银e贷，江苏银行的“金e融”等可以在线上操作，放款速度也比较快。

在授信额度上，银行的最高额度一般为30万，譬如工行、建行、招行、浦发等，也有少数银行如平安、渣打、邮储等可以达到50万元。综合来看，银行消费贷的门槛还是相对较高，一般要求用户用稳定的工作和较高的工资来源，并且信用记录良好，国企或者央企员工会更容易贷款。

但是一般30万以上额度比较难申请，手续会非常繁琐。银行因为资金成本极低，所以给出的贷款利率最具优势，一般银行消费金融贷款年利率在4.8%—7.2%之间，少数银行年利率会在10%以上。

IT巨头：利率适中 用户体验最好

IT巨头布局消费金融也有得天独厚的优势，因为电商是最好的消费场景。现在阿里和腾讯还有京东都有推出自己的消费金融产品，阿里有花呗和借呗，腾讯有微粒贷，京东有白条和金条。阿里花呗和京东白条跟信用卡类似，消费的时候直接扣钱，下月再还款。

笔者这里主要讲讲借呗、微粒贷和京东金条可以把钱借出来用于消费的产品。借呗额度最高可达三四十万元，一般三分钟之内到账，日利率0.015%-0.05%，有6个月和12个月两种期限，可随借随还，提前还款无手续费。笔者芝麻信用分725，日利率为0.03%。
微粒贷的总额度为500元-20万，最快一分钟、最迟15分钟到账，日利率0.02%-0.05%，期限有5、10、20个月三种，支持随借随还，等额本息还款。

京东“金条”的最高授信额度为20万元，15分钟左右到账，日利率最高0.05%，提供1个月、3个月、6个月和12个月的借款期限，支持随借随还，采用等额本息方式分期还款。

总的来说，大型电商巨头，有充足的资金来源和现金流，获取资金的成本比银行高一些，但比一般的互金平台低很多，因此利率比银行的高一些，但跟其他互联网金融公司比起来依然有优势。

除此之外，这些平台还胜在用户基数大，到账快，还款方式灵活，用户的体验非常棒。但是遗憾的是，这些产品依然有门槛，如果你很少用淘宝或者京东就很难获得借呗和白条的权限。

一般来说，使用借呗、微粒贷或京东金条，采用到期一次性还款的方式，年利率大约在7%—18.25%之间，大部分人集中在11%左右，信用越高的人利率会越低。当然，这些明星产品并不是对所有人适用。

互联网金融公司：门槛最低 利率相对较高

除了银行和电商巨头，越来越多的互联网金融集团都开启了消费金融的快车，推出了自己的线上借贷产品，譬如玖富的叮当贷，宜信普惠、爱钱进母公司凡普金科旗下的钱站，品钛集团旗下的读秒等。

这些平台做消费金融一个明显的特点就是门槛更低，基本上覆盖到银行和电商巨头覆盖不到的用户群体。但是另一方面，平台获取资金的成本相当高，据读秒的负责人透露，其平台获取资金的成本约为10%。

相应地，这些产品给借款用户的贷款额度会更低，而利率比银行和电商巨头高一些。

譬如钱站，钱站是爱钱进母公司凡普金科旗下的线上借贷平台，可以直接在移动端完成信用评估、借款分期等服务。

其借款额度为1~15万元，据官方透露，钱站平均放款额度约3万，笔者以前体验过一次，从注册申请到放款最快约20分钟，月息2.09%-2.69%，最长期限可达三年。

互金公司推出的消费借贷产品因为资金成本高，借款年利率一般在20%左右，甚至更高。

虽然这些平台的消费金融产品利率更高，但因为覆盖到了更广泛的群体，这些平台的借款用户依然可观。

譬如，品钛集团旗下的读秒贷款额度1000元-50000元，10秒钟就能获得审核结果，其官方数据显示，读秒覆盖全国269个城市，申请用户约340万人，目前读秒的贷款总额已经超过20亿元。并且互联网平台针对传统银行的优势也在凸显。

传统银行模式下，可能需要上千人的运营团队，在类似于读秒这样的互联网公司，运营团队只要百人左右。更重要的是，随着业务量的扩大，互联网平台几乎不需要增加多少运营人力和成本，但是传统企业和银行就会很难做到。

总的来说，银行，电商巨头和互金集团在消费金融领域各有优势，用户可以根据自己不同的需求选择合适的平台借款。另一方面，消费金融市场空间广阔，存在大量商业机会，未来可能还会有更多的机构进入。而这个领域决胜的关键就在于你是否拥有拥有资金、场景或技术优势，并最大程度发挥优势给用户带来更好的使用体验。